Die markineenstorting van 2008 en die gevolglike bankregulasies het baie verbandprogramme verander en uitgeskakel. Uitleenvereistes het baie strenger geword. Baie van die meer riskante programme, insluitend 100 persent finansieringsprogramme, is van baie banke uitgeskakel. Tog is daar 'n paar opsies om 'n nuwe konstruksiehuis te koop sonder om geld af te sit.
Wat word as nuwe konstruksie beskou?
Nuwe konstruksiehuise is huise wat onlangs gebou is en daar nog nie in gewoon is nie, of wat op 'n sekere erf gebou gaan word. Vir huise wat nog nie gebou is nie, kan kopers gewoonlik kies uit 'n voorafbepaalde aantal uitlegte en kan kies uit voorafgeselekteerde afwerkings en opgraderings wat die huisbouer verskaf.
Wanneer jy 'n nuwe konstruksiehuis koop, kan jy dalk finansier deur die huisbouer wat die eiendom aan jou verkoop. Hierdie opsie het dalk 'n makliker goedkeuringsproses as 'n tradisionele bank, maar nie so gunstige terme nie. As jy op soek is na 'n mededingende rentekoers en geen geld af nie, oorweeg dit om met jou plaaslike bank te praat oor die tipe leningsprogramme wat hulle eerder aanbied. Dieselfde leningsprogramme behoort beskikbaar te wees vir nuwe konstruksie-eiendomme wat vir enige ander tipe huis aangebied word.
Geen afbetaling huisleningsopsies
Huiskopers wil dalk om verskeie redes nie 'n afbetaling op 'n huis plaas nie. Sommige het nie genoeg geld gespaar om 'n afbetaling bo en behalwe sluitingskoste te bekostig nie, terwyl ander nie al hul spaargeld in iets wil sit wat hulle vir baie jare nie sal sien nie. Alhoewel dit die afgelope paar jaar moeiliker geword het om 'n huis te koop sonder enige geld af, is 'n paar opsies beskikbaar.
Opbrengs van huidige huisverkoping
As jy reeds 'n huiseienaar is en ekwiteit in jou eiendom het, kan jy daardie ekwiteit as 'n afbetaling op 'n nuwe huis gebruik. Jou huidige huis hoef nie verkoop te wees om vooraf goedgekeur te word wanneer jy om 'n verband aansoek doen nie, maar die lener kan vereis dat jou inkomste albei verbande ondersteun. Let daarop dat jy nie jou nuwe huis sal kan sluit totdat die opbrengs van jou huidige huis se verkoop beskikbaar is nie.
As jy nie seker is of jy jou huis sal kan verkoop vir meer as wat jy daaraan skuld nie, kontak 'n plaaslike makelaar en vra hulle om vergelykbare huisverkope in jou area te trek om te sien watter prys jou huis behoort te kan haal. Onthou om ongeveer ses persent van die verkoopprys by Re altor-fooie en ses persent in sluitingsfooie by jou winspunt in te sluit sodat jy 'n realistiese idee het van hoeveel jy werklik tot jou nuwe konstruksiehuis sal kan bydra.
Credit Union Loans
Om 'n verhouding met 'n krediet-unie te hê hou baie voordele in, insluitend beter finansieringsvoorwaardes as wat jy dalk van 'n tradisionele bank kan kry. Sommige krediet-unies, soos Navy Federal Credit Union vir militêre gesinne of NASA Federal Credit Union vir ruimtevaarders en hul gesinne, kan 100 persent finansiering en bykomende voordele bied soos geen private verbandversekering (PMI), of hoër huisleningsbedrae as 'n tradisionele bank sal toelaat.
Om uit te vind of jy 'n soortgelyke program dalk vir jou beskikbaar is, begin deur plaaslike krediet-unies te kontak en te bespreek of hulle nul-af-verbandprogramme vir lede aanbied. As jy een kry en vir lidmaatskap in aanmerking kom, is dit dalk 'n ideale oplossing.
Verbandlenings
Nuwe dokters deurspek met studieleningsskuld behoort geen vrees te hê om vir 'n verband goedgekeur te word nie. Mediese inwoners, genote en behandelende geneeshere kan moontlik 'n nuwe eiendom koop met nul geld af deur 'n dokterlening van 'n aantal leners te gebruik.
Kwalifikasies en voordele wissel na gelang van die lener, maar sommige byvoordele kan geen PMI, die vermoë om 'n dienskontrak as 'n verifikasie van inkomste te gebruik, en groot leningsbedrae insluit - in sommige gevalle tot $750 000.
Veteraanlenings
VA-lenings is verbandlenings beskikbaar vir veterane, hul gades en afhanklikes van 'n dienslid wat aktief aan diens is. Veterane kan 'n eiendom koop tot $417 000 sonder geld af en sonder om PMI te betaal.
Kwalifikasies sluit in:
- Voltooide sertifikaat van geskiktheid
- Minimum krediettelling van 620
- Vermoë om die maandelikse betaling te bekostig
Besoek die VA-webwerf vir meer inligting oor hierdie leningsopsie.
USDA-lenings
Goedgekeurde leners kan tot 100 persent finansiering bied met lenings van die Verenigde State se Departement van Landbou (USDA), wat lenings is vir diegene wat huise in 'n landelike gebied koop. Hierdie lenings kan toegepas word op nuwe behuising, sowel as ander soorte huise.
Kwalifikasies sluit in:
- Woon in 'n aangewese landelike gebied
- Om 'n Amerikaanse burger, gekwalifiseerde vreemdeling of 'n nie-burger onderdaan te wees
- Voldoening aan die matige tot lae inkomstekoers soos aangewys in jou tuisstaat
- Om wettig en finansieel in staat te wees om die lening te betaal
- Woon in die huis as jou primêre woning
Vir meer inligting oor hierdie leningsprogram, besoek die USDA-webwerf.
Piggyback-lenings
Alhoewel die meeste leners nie 100 persent finansiering bied nie, bied sommige dalk twee lenings vir een eiendom aan leners met hoë krediettellings. 'n Piggyback-verband, wat ook 'n 80/20-lening genoem word, beteken dat 'n koper 80 persent van die koopprys as die eerste verband kan finansier, met die ander 20 persent wat deur 'n tweede lening gefinansier word.
Een voordeel van die neem van veelvuldige lenings is dat jy PMI kan vermy aangesien jy tegnies nie meer as 80 persent van die koopprys vir enige enkele lening leen nie. Hierdie tipe lenings hou egter meer risiko in, want selfs al versuim jy net op die tweede klein lening, kan die bank die eiendom afsluit. Tweede of derde lenings dra ook 'n hoër rentekoers as eerste verbande, wat jou algehele betaling verhoog.
Grond- en konstruksielenings
As jy op soek is na 'n huis op 'n stuk grond en jy wil graag bydra tot die bloudrukke en al die besluite van die grond af neem, sal jy waarskynlik 'n grondlening en 'n konstruksielening nodig hê. Daar is 'n groter kans op wanbetaling op hierdie lenings, so hulle dra gewoonlik hoër rentekoerse en 'n hoër afbetaling as 'n nuwe konstruksielening. Dit is waarskynlik nie die opsie om te kies as jy nie 'n aansienlike som geld wil neersit nie.
Weeg die risiko's
Wanneer jy kies om geen geld op jou nuwe konstruksiehuis neer te sit nie, beteken dit dat jou maandelikse verbandbetaling hoër sal wees, en dit hou altyd meer risiko in. Werkverlies en 'n afname in die huismark kan vinnig bydra tot 'n situasie waar jy dalk nie die betaling op jou huis kan bekostig nie, of uiteindelik meer skuld as wat jou huis werd is.
As jy nie met die 3,5 persent vereiste minimum afbetaling vir FHA-verbande of drie persent minimum vir konvensionele lenings vorendag kan kom nie, oorweeg dit om te wag om in 'n huis te belê totdat jy meer stabiliteit met jou finansies kry. 'n Huislening is die grootste uitgawe wat jy sal hê, en dit is beter om op 'n aankoop te wag as om in 'n situasie te beland wat jy nie kan bekostig nie.
Maak 'n gesonde finansiële keuse
Die aankoop van 'n nuwe konstruksiehuis sonder geld kan 'n uitdagende taak wees, maar met die regte bank en die regte program kan jy jouself dalk red om duisende dollars vooraf te spandeer om die eiendom te koop. As jy 'n finansiële adviseur het, praat met hulle oor of 'n zero-down-verband die regte keuse vir jou gesin is. Soos met enige groot finansiële aankoop, oorweeg die voor- en nadele en neem 'n besluit wat gepas is vir jou gesin se finansies.
